2026년 8월 현재 은행과 저축은행의 보호 대상 예금은 금융회사 한 곳당 예금자 1인 기준으로 원금과 소정의 이자를 합해 최대 1억원까지 예금자보호 됩니다. 예금보호한도는 2025년 9월 1일부터 기존 5,000만원에서 1억원으로 상향됐으며, 그전에 가입한 예·적금에도 동일하게 적용됩니다.
하지만 금융회사가 판매하는 모든 상품이 보호되는 것은 아닙니다. 정기예금과 적금은 일반적으로 보호되지만, 증권사 CMA·RP·MMF·펀드·발행어음은 예금자보호 대상이 아닙니다.
예금자보호 1억원은 어떻게 계산될까
예금보호한도는 계좌 하나마다 적용되는 것이 아니라 같은 금융회사에 있는 보호 대상 상품을 모두 합산해 계산합니다.
| 보유 상황 | 보호한도 계산 |
|---|---|
| A은행 예금 6,000만원+적금 3,000만원 | 합산 9,000만원 범위에서 보호 |
| A은행 본점 6,000만원+지점 6,000만원 | 같은 은행이므로 합산해 최대 1억원 |
| A은행 8,000만원+B은행 8,000만원 | 은행별로 각각 최대 1억원 |
| 예금 원금 1억원+이자 | 원금과 소정의 이자를 합쳐 최대 1억원 |
| 은행 예금 5,000만원+같은 은행 펀드 5,000만원 | 예금만 보호, 펀드는 보호되지 않음 |
예를 들어 한 은행에 정기예금 원금 9,900만원이 있고 지급 대상 소정의 이자가 200만원이라면 합계는 1억100만원입니다. 금융회사가 파산해 예금보험금이 지급되는 상황에서는 이 가운데 최대 1억원까지만 보호됩니다.
여기서 말하는 이자는 가입 당시 약속한 이자를 무조건 전액 인정하는 것이 아닙니다. 약정이율과 예금보험공사가 정하는 이율 가운데 낮은 이율을 적용해 계산한 소정의 이자가 보호 대상에 포함됩니다.
은행과 저축은행에서 보호되는 상품
일반적으로 은행과 저축은행의 다음 상품은 예금자보호 대상에 포함됩니다.
- 보통예금과 저축예금 등 입출금통장
- 정기예금
- 정기적금
- 외화예금
- 원본이 보전되는 일부 금전신탁
- ISA·IRP·DC형 퇴직연금 안에서 예금 등 보호 상품으로 운용되는 금액
외화예금도 보호 대상이지만 달러나 엔화로 1억원 상당액을 그대로 지급하는 것은 아닙니다. 예금보험금 지급공고일 기준 환율을 적용해 원화로 환산한 뒤 한도를 계산합니다.
ISA나 IRP라는 계좌 자체가 모두 보호되는 것도 아닙니다. 계좌 안에서 정기예금으로 운용한 금액은 보호될 수 있지만, 펀드나 ETF처럼 운용실적에 따라 가치가 바뀌는 상품은 보호되지 않습니다.
CMA는 예금자보호 대상일까
일반적인 증권사 CMA는 예금자보호 대상이 아닙니다.
CMA는 고객이 맡긴 돈을 RP, MMF, 발행어음 등의 단기 금융상품으로 운용해 수익을 제공하는 구조입니다. 운용되는 상품에 따라 위험도는 다르지만, 증권사가 판매한다는 이유만으로 예금처럼 1억원까지 보호되지는 않습니다.
대표적으로 다음 상품은 예금보험공사의 보호 대상이 아닙니다.
| 보호되지 않는 상품 | 확인할 점 |
| 증권사 CMA | CMA 종류와 관계없이 보호 여부를 상품설명서에서 확인 |
| RP | 증권사 또는 금융회사가 채권을 담보로 운용 |
| MMF | 단기 금융상품에 투자하는 펀드 |
| 주식·ETF·일반 펀드 | 투자 결과에 따라 가치가 변동 |
| ELS·ELB | 발행 증권사의 신용위험 부담 |
| 증권사 발행어음 | 발행 증권사의 지급 능력에 따라 상환 |
| 은행·증권사 발행채권 | 예금이 아니라 채권 |
| 양도성예금증서 CD | 은행이 발행해도 예금자보호 대상 아님 |
특히 ELB처럼 상품 설명에 원금 지급 구조가 들어 있더라도 예금자보호 대상이라는 의미는 아닙니다. 발행 회사가 정상적으로 존속한다는 전제에서 만기 상환 구조가 정해진 것이며, 발행 회사에 문제가 생기면 손실이 발생할 수 있습니다.
증권계좌에 남은 현금은 어떻게 될까
CMA와 일반 증권계좌의 현금 잔액은 구분해서 봐야 합니다.
주식이나 채권 매수에 사용되지 않고 일반 증권계좌에 고객예탁금 형태로 남아 있는 현금은 보호 대상에 포함될 수 있습니다. 보호한도는 해당 금융투자회사에서 보유한 보호 대상 예탁금의 원금과 예탁금 이용료를 합해 1억원입니다.
반면 현금이 CMA를 통해 RP나 MMF 등으로 자동 운용됐다면 해당 금액은 단순한 고객예탁금이 아니라 금융투자상품에 투자된 금액일 수 있습니다. 이 경우 예금자보호 대상에서 제외됩니다.
따라서 증권사 앱에 ‘현금’, ‘예수금’, ‘CMA 잔고’처럼 표시돼 있더라도 이름만 보고 판단해서는 안 됩니다. 상품 설명서에서 다음 항목을 확인하는 것이 정확합니다.
- 고객예탁금인지
- CMA에 자동 투자된 금액인지
- RP·MMF·발행어음 중 어떤 상품으로 운용되는지
- 예금자보호 대상 표시가 있는지
신협·새마을금고도 1억원까지 보호될까
신협, 농협·수협 지역조합, 산림조합, 새마을금고는 예금보험공사가 직접 보호하는 금융회사는 아닙니다.
다만 각 업권의 개별 법률과 중앙회 보호기금을 통해 예금을 보호하며, 이들 상호금융권도 2025년 9월 1일부터 예금보호한도가 1인당 조합 또는 금고별 최대 1억원으로 상향됐습니다.
같은 간판을 사용하더라도 서로 독립된 조합이나 금고라면 보호한도가 별도로 적용될 수 있습니다. 다만 실제 법인 구분과 보호 대상 상품은 가입 전에 해당 조합이나 중앙회에서 확인하는 것이 안전합니다.
IRP와 연금저축도 모두 보호되는 것은 아니다
IRP, DC형 퇴직연금, 연금저축은 계좌 이름이 아니라 계좌 안에서 어떤 상품을 보유하고 있는지에 따라 보호 여부가 달라집니다.
예를 들어 IRP 적립금 1억5,000만원을 다음과 같이 운용한다고 가정하겠습니다.
- 정기예금: 7,000만원
- 채권혼합형 펀드: 8,000만원
이 경우 보호 대상이 될 수 있는 금액은 정기예금으로 운용한 7,000만원입니다. 펀드 8,000만원은 운용실적에 따라 가치가 변하는 금융투자상품이므로 예금자보호 대상이 아닙니다.
DC형 퇴직연금과 IRP 안에서 예금 등 보호 대상 상품으로 운용되는 적립금은 일반 예금과 별도의 보호한도가 적용됩니다. 2025년 9월 1일부터 해당 별도 보호한도도 1억원으로 상향됐습니다.
예금자보호 표시를 확인하는 방법
예·적금이나 금융상품에 가입하기 전에는 상품설명서와 금융회사 앱에서 예금자보호 여부를 확인해야 합니다.
보호 상품에는 일반적으로 다음과 같은 문구가 표시됩니다.
이 예금은 예금자보호법에 따라 원금과 소정의 이자를 합하여 1인당 1억원까지 보호됩니다.
이 문구가 있다고 해서 해당 금융회사에서 가입한 계좌마다 각각 1억원이 보장되는 것은 아닙니다. 동일 금융회사에 있는 다른 보호 상품과 합산한다는 내용도 함께 확인해야 합니다.
반대로 상품설명서에 ‘예금자보호법에 따라 보호되지 않습니다’라는 문구가 있다면, 은행이나 대형 증권사가 판매한 상품이라도 보호 대상이 아닙니다.
1억원을 여러 계좌로 나누면 각각 보호되나요?
같은 금융회사 안에서 계좌만 여러 개로 나눈 경우에는 보호한도가 늘어나지 않습니다. 같은 은행의 예금과 적금, 여러 지점의 계좌를 합쳐 원금과 소정의 이자 기준 최대 1억원입니다.
주식과 ETF는 증권사가 파산하면 없어지나요?
주식과 ETF는 예금자보호 대상은 아니지만 고객 자산과 증권사 고유재산을 구분해 관리하는 것이 원칙입니다. 다만 주가 하락에 따른 투자 손실이나 상품 자체의 부실은 예금보험공사가 보전하지 않습니다.
예금 금액이 1억원이면 전액 보호되나요?
원금만 1억원이라면 이자까지 합쳤을 때 한도를 초과할 수 있습니다. 원금과 소정의 이자를 합한 금액이 최대 1억원이라는 점을 고려해야 합니다.
금융상품 가입 전 보호 여부부터 구분해야 한다
예금자보호한도 1억원은 금융회사 한 곳에 맡긴 모든 자산을 보장하는 제도가 아닙니다. 은행·저축은행 예·적금과 증권계좌의 일부 고객예탁금은 보호될 수 있지만, CMA·RP·MMF·펀드·ETF·발행어음은 일반적으로 보호되지 않습니다.
자신의 자금이 보호되는지 판단하려면 금융회사 이름보다 상품의 법적 성격을 먼저 봐야 합니다. 같은 증권사 계좌에서도 일반 예탁금과 CMA 운용금은 보호 여부가 달라질 수 있고, 같은 IRP 안에서도 예금과 펀드는 다르게 취급됩니다.
금융상품에 가입하거나 큰 금액을 예치하기 전에는 상품설명서에서 예금자보호 문구, 동일 금융회사 합산 기준, 원금과 이자 합계, 실제 운용 상품을 확인하면 됩니다. 여러 금융회사에 자금을 나눠 놓았다면 계좌 수가 아니라 금융회사별 보호 대상 잔액을 기준으로 정리하는 것이 핵심입니다.
