신용카드 결제일을 깜빡했거나 결제계좌에 잔액이 부족해 카드값이 하루 늦게 빠지는 경우가 있습니다.
하루 연체했다고 곧바로 신용평점에 단기연체정보가 반영되는 것은 아닙니다. 현재 개인신용평가회사인 KCB와 NICE가 안내하는 일반적인 단기연체 기준은 10만원 이상을 5영업일 이상 연체한 경우입니다.
하지만 결제일을 넘긴 순간부터 카드사에서는 연체 상태가 될 수 있고 연체이자도 발생할 수 있습니다. 따라서 5영업일까지는 괜찮다고 생각해서 일부러 기다리는 것은 좋지 않습니다.
하루 연체하면 무엇이 달라질까?
카드대금을 결제일 다음 날 납부했다면 일반적으로 신용평가회사에 단기연체정보가 바로 반영되는 단계는 아닙니다.
다만 카드사와의 결제 약속을 하루 넘긴 것은 맞기 때문에 연체이자 부담은 생길 수 있습니다.
여신금융협회는 카드이용대금이 결제일에 입금되지 않은 경우 연체이자가 발생하며, 결제일 다음 날 대금을 납부한 경우에도 연체일수는 1일로 계산한다고 안내하고 있습니다.
따라서 하루 늦게 발견했다면 신용점수부터 걱정하기보다 먼저 미납금액을 전액 납부하는 것이 우선입니다.
5영업일이 중요한 이유
KCB와 NICE의 개인신용평가 기준을 보면 일반적인 CB 단기연체정보의 기준은 다음과 같습니다.
10만원 이상 + 5영업일 이상 연체
여기서 5일이 아니라 5영업일이라는 점이 중요합니다.
토요일이나 일요일, 공휴일이 포함돼 있다면 단순히 달력에서 5일을 세는 것과는 차이가 날 수 있습니다.
예를 들어 카드 결제일을 넘겼더라도 곧바로 다음 날 납부했다면 일반적인 CB 단기연체 기준에는 도달하지 않습니다.
반대로 미납 상태를 계속 방치해 기준을 넘기면 금융회사가 단기연체정보를 신용평가회사에 등록할 수 있습니다.
5영업일 넘으면 무조건 신용점수가 떨어질까?
10만원 이상을 5영업일 넘기면 무조건 몇 점이 떨어진다고 단순하게 계산할 수는 없습니다.
개인의 기존 연체 이력과 연체금액, 기간, 횟수 등에 따라 평가 결과가 달라지기 때문입니다.
특히 KCB와 NICE는 일시적인 소액연체 1건에 대해서는 일정 조건에서 신용평가에 활용하지 않는 예외도 두고 있습니다.
NICE 기준으로 최근 관련 연체 이력이 없는 사람이 CB 단기연체 1건만 보유하고 있고, 연체가 30일 미만이거나 금액이 30만원 미만인 경우에는 평가에 활용하지 않을 수 있습니다.
따라서 5영업일이라는 숫자만 보고 신용점수 하락 여부를 단정하기보다는 가능한 한 연체 자체를 빨리 없애는 것이 중요합니다.
소액이라도 반복해서 연체하면 주의해야 한다
한두 번의 짧은 연체와 반복적인 연체는 다르게 볼 필요가 있습니다.
여신금융협회도 적은 금액이라도 반복적으로 연체하면 신용평가에서 불이익을 받을 수 있다고 안내합니다.
KCB 역시 단기간 연체 후 바로 갚았더라도 이를 여러 차례 반복하면 신용평가에 미치는 부정적인 영향이 커질 수 있다고 설명합니다.
따라서 다음과 같은 상황을 반복하는 것은 피하는 것이 좋습니다.
- 월급이 들어오면 며칠 뒤 카드값을 납부하는 습관
- 결제계좌 잔액 부족을 반복하는 경우
- 여러 카드의 결제일을 각각 놓치는 경우
- 소액이니까 괜찮다고 계속 미루는 경우
특히 대출이나 새로운 신용카드 발급을 앞두고 있다면 연체 관리가 더 중요합니다.
카드값이 연체된 것을 발견했다면 어떻게 해야 할까?
가장 먼저 카드사 앱에서 현재 미납된 금액을 정확하게 확인합니다.
그다음 결제계좌에 돈만 넣어두고 재출금을 기다리기보다는 카드사 앱의 즉시결제나 가상계좌 납부 등 사용할 수 있는 방법이 있는지 확인하는 것이 좋습니다.
카드사마다 재출금 시점과 납부 방식이 다를 수 있기 때문입니다.
납부한 뒤에는 다음 세 가지를 확인하면 됩니다.
- 미납금액이 0원으로 처리됐는지
- 연체 상태가 정상적으로 해제됐는지
- 추가로 납부해야 할 연체이자가 있는지
특히 결제일이 며칠 지난 상태라면 단순히 계좌잔액만 채워놓고 끝내지 말고 카드사 앱이나 고객센터를 통해 실제 완납 여부를 확인하는 편이 안전합니다.
카드 사용이 바로 정지될 수도 있을까?
연체가 발생했다고 모든 카드가 하루 만에 일괄적으로 정지된다고 볼 수는 없습니다.
다만 연체가 계속되면 카드사는 회원의 신용상태 등에 따라 이용한도를 낮추거나 카드 이용을 정지하는 등의 조치를 할 수 있습니다.
따라서 카드 사용 가능 여부와 신용평가회사에 연체정보가 반영되는 시점은 같은 문제로 보면 안 됩니다.
카드사 내부의 이용제한은 각 카드사의 기준에 따라 먼저 발생할 수도 있습니다.
이미 5영업일을 넘겼다면?
기준을 넘겼더라도 더 미루지 말고 우선 전액 상환하는 것이 중요합니다.
연체기간이 길고 금액이 커질수록 신용평가에 미치는 부정적인 영향도 커지는 구조이기 때문입니다.
특히 90일 이상 연체는 장기연체로 분류될 수 있어 영향이 훨씬 커질 수 있습니다.
연체금을 갚았다고 신용점수가 반드시 바로 원래 수준으로 돌아오는 것도 아닙니다. 연체기간과 기존 이력 등에 따라 일정 시간이 지나면서 영향이 줄어드는 방식으로 평가될 수 있습니다.
따라서 카드값을 하루 늦게 낸 사실을 발견했다면 가장 중요한 것은 신용점수가 떨어졌을까를 반복해서 조회하는 것이 아니라 미납금액부터 즉시 완납하는 것입니다.
정리하면 하루 정도의 단순 연체가 곧바로 CB 단기연체정보로 반영되는 것은 아니지만 연체이자는 발생할 수 있습니다.
그리고 일반적인 단기연체 기준인 10만원 이상·5영업일 이상에 가까워질수록 기다리지 말고 최대한 빨리 정리하는 것이 좋습니다.
참고 출처
- KCB 올크레딧 — 개인신용평점 주요평가부문 원문 보기
- NICE평가정보 — 개인신용평가 주요평가요소 및 단기연체 기준 원문 보기
- NICE평가정보 — 개인신용평가 반영 신용정보 상세 원문 보기
- 여신금융협회 소비자지원센터 — 신용카드 연체이자율 안내 원문 보기
- 여신금융협회 소비자지원센터 — 신용카드 이용대금 연체 시 유의사항 원문 보기
